信通院：物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢和階段
物聯(lián)網(wǎng)是新型基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，在經(jīng)濟社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能升級中發(fā)揮著不可替代的作用。近年來，物聯(lián)網(wǎng)已成為ICT產(chǎn)業(yè)中發(fā)展較快的新興業(yè)務，截至2022年8月底，我國的移動物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)首次超過了移動電話用戶數(shù)，成為全球主要經(jīng)濟體中首個實現(xiàn)“物超人”的國家，近幾個月物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)依然保持快速增長的態(tài)勢。金融業(yè)作為國民經(jīng)濟的血脈，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點行業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)應用的場景廣闊。
物聯(lián)網(wǎng)涵蓋面非常廣，但從本質(zhì)上來看還是圍繞“物”進行的各類技術(shù)創(chuàng)新和應用創(chuàng)新。對于金融業(yè)的應用來說，基于自身業(yè)務特點和數(shù)字經(jīng)濟整體發(fā)展背景，物聯(lián)網(wǎng)金融應用的創(chuàng)新呈現(xiàn)三階段發(fā)展的態(tài)勢，即碎片化的金融+物聯(lián)網(wǎng)階段、基于企業(yè)級平臺的AIoT與金融深度融合階段、基于“物的數(shù)據(jù)”大循環(huán)的無界數(shù)字金融階段，每一階段的應用場景、參與主體、核心突破點等方面差異化明顯。
第一階段：碎片化的金融+物聯(lián)網(wǎng)階段
目前，大部分金融機構(gòu)對物聯(lián)網(wǎng)的應用尚處于這一階段。隨著物聯(lián)網(wǎng)在各行業(yè)應用規(guī)模的擴展，金融業(yè)開始探索物聯(lián)網(wǎng)的應用，依托全面感知、可靠傳遞、智能分析等技術(shù)特點，在動產(chǎn)監(jiān)管、汽車金融、移動支付、保險標的物監(jiān)測等場景落地。不過，這些應用更多是金融機構(gòu)在一些具體產(chǎn)品和場景中為解決具體問題而實施的，呈現(xiàn)出的是分散化、碎片化創(chuàng)新的形態(tài)。這一階段主要特征包括：
一是從立足點來看，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案是傳統(tǒng)金融業(yè)務模式的補充，目的是解決傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的一些痛點。在傳統(tǒng)金融業(yè)務中，基于對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案成本收益的測算，可疊加物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)對標的物更精準的監(jiān)管，降低金融機構(gòu)的風險。例如，此前民生銀行發(fā)起的“基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的中小企業(yè)融資服務”項目入選金融科技“監(jiān)管沙盒”，該項目的一個特點是借助物聯(lián)網(wǎng)輔助驗證中小企業(yè)業(yè)務真實性。
二是從參與主體來看，金融機構(gòu)的少數(shù)部門層面以及基層分支機構(gòu)是主要參與方。由于目的是解決具體業(yè)務場景中的痛點，不少物聯(lián)網(wǎng)金融的項目是以創(chuàng)新項目孵化的形式問世的，一般由金融機構(gòu)某一業(yè)務部門提出需求，科技部門聯(lián)合物聯(lián)網(wǎng)供應商來實現(xiàn)，并在部分基層分支機構(gòu)落地。參與主體的分散和隨機性，決定了應用規(guī)模不大。
三是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案沒有深度融入金融機構(gòu)整體數(shù)字化設(shè)施中。金融機構(gòu)基于具體業(yè)務的痛點，分散化采購相應的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案，這些方案雖然是包含了感知、傳輸、平臺等環(huán)節(jié)的端到端物聯(lián)網(wǎng)方案，但更多聚焦于具體業(yè)務場景搭建，有些獨立于金融機構(gòu)已有的IT系統(tǒng)，即使接入已有IT系統(tǒng)，物聯(lián)網(wǎng)方案也是相對獨立，并未與其他業(yè)務形成協(xié)同。
四是應用方案的可復制性不足。由于此階段大部分物聯(lián)網(wǎng)應用是分散化、碎片化開展，針對具體場景特點定制化明顯，缺乏統(tǒng)一的平臺管理，每一場景方案難以規(guī)?；瘡椭?，小范圍的應用無法體現(xiàn)出物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的真正價值。
可以說，物聯(lián)網(wǎng)金融的第一階段還是由金融產(chǎn)品思維驅(qū)動，聚焦具體金融產(chǎn)品的優(yōu)化和補充，主要的突破口在于如何將其他行業(yè)成熟的物聯(lián)網(wǎng)解決方案遷移到金融業(yè)場景中，例如將其他行業(yè)的資產(chǎn)管理方案遷移到對動產(chǎn)監(jiān)管場景中。
第二階段：基于企業(yè)級平臺的AIoT與金融深度融合階段
這一階段企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)揮了重要的作用，而且依托平臺，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)深度融合應用，以AIoT（智能物聯(lián)網(wǎng)）形態(tài)賦能金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
物聯(lián)網(wǎng)平臺處于感知層和應用層之間，是物聯(lián)網(wǎng)體系的中樞神經(jīng)和價值凝結(jié)核心節(jié)點。在一個典型的物聯(lián)網(wǎng)應用方案中，平臺向下連接、管理海量的聯(lián)網(wǎng)設(shè)備并歸集、存儲感知數(shù)據(jù)，向上提供應用開發(fā)的標準接口和共性工具模塊，以SaaS的形態(tài)提供給用戶，并通過對數(shù)據(jù)的處理、分析和可視化，驅(qū)動用戶高效決策。平臺作為一個生態(tài)樞紐，能夠串起物聯(lián)網(wǎng)應用生態(tài)各個環(huán)節(jié)。物聯(lián)網(wǎng)平臺往往以公有云和私有云兩種形態(tài)部署，前者如亞馬遜、微軟、阿里等為所有行業(yè)客戶提供公共接入管理的平臺，后者則是重點客戶自建、專為管理自有應用的平臺。
經(jīng)過多年發(fā)展，各類物聯(lián)網(wǎng)平臺相關(guān)技術(shù)已成熟，很多大中型企業(yè)選擇私有部署的形式建設(shè)自有物聯(lián)網(wǎng)平臺，金融機構(gòu)就是私有平臺部署的典型，國內(nèi)已有多家大中型金融機構(gòu)開始了企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺的建設(shè)和運營，推動其初步進入了基于企業(yè)級平臺的AIoT與金融深度融合階段。該階段的主要特點包括：
一是從立足點來看，物聯(lián)網(wǎng)金融已上升到了金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高度。人民銀行、銀保監(jiān)會等機構(gòu)多次發(fā)布重要文件，鼓勵金融機構(gòu)采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不少金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體部署中，企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)、推動AIoT深度應用是重要組成部分。物聯(lián)網(wǎng)金融已不僅僅是解決少量業(yè)務場景痛點的工具，而是實現(xiàn)金融業(yè)所有場景從物理世界到數(shù)字世界映射的核心手段。
二是從參與主體來看，物聯(lián)網(wǎng)金融與金融機構(gòu)自上而下所有主體都密切相關(guān)。物聯(lián)網(wǎng)在金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能過程中，既包括對金融機構(gòu)內(nèi)部環(huán)境和實體資產(chǎn)的監(jiān)測、管理，提升運營管理數(shù)字化水平，也包括對外提供業(yè)務的創(chuàng)新，提升業(yè)務數(shù)字化水平，各機構(gòu)會進行整體的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)需機構(gòu)最高層面的決策，內(nèi)部運營管理和對外業(yè)務的數(shù)字化涉及到金融機構(gòu)幾乎所有部門的參與。
三是物聯(lián)網(wǎng)平臺已成為金融機構(gòu)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的有機組成部分。在一些已部署物聯(lián)網(wǎng)平臺的金融機構(gòu)中，物聯(lián)網(wǎng)平臺以業(yè)務支撐中臺或技術(shù)中臺的形式，融入了金融機構(gòu)現(xiàn)有的信息系統(tǒng)中，與前中后臺形成有效協(xié)同。物聯(lián)網(wǎng)平臺匯集和管理著金融機構(gòu)內(nèi)外部“物的數(shù)據(jù)”，可以支持整個機構(gòu)所有應用對這些數(shù)據(jù)的需求；更為重要的是，依托物聯(lián)網(wǎng)平臺，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應用有了充分的“彈藥”，形成AIoT與金融業(yè)務深度融合。
四是物聯(lián)網(wǎng)應用具備了規(guī)模化復制的能力。由于有了物聯(lián)網(wǎng)平臺這一核心樞紐，基于平臺鏈接金融業(yè)務場景的感知、通信、邊緣處理以及最終應用等上下游各環(huán)節(jié)，對碎片化場景進行整合，沉淀為標準化方案，推動規(guī)?；瘡椭啤臄?shù)字化風控、渠道、營銷、客服，到個人和產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)字化，均可以基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成標準化方案。
這一階段物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以說是由數(shù)字化轉(zhuǎn)型思維驅(qū)動的，聚焦金融業(yè)的業(yè)務和經(jīng)營管理數(shù)字化的賦能，主要的突破口在于建設(shè)穩(wěn)健的企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺并推動AIoT技術(shù)的應用。目前，少量金融機構(gòu)已建成并運營企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺，物聯(lián)網(wǎng)金融應用的第二階段剛剛起步。
工業(yè)視覺作為最成熟領(lǐng)域，國產(chǎn)化需求將進一步推動中國工業(yè)視覺的快速發(fā)展
隨著物聯(lián)網(wǎng)應用在全社會的滲透，物聯(lián)網(wǎng)的連接數(shù)會數(shù)倍甚至數(shù)十倍于人口數(shù)量，“物的數(shù)據(jù)”將成為數(shù)據(jù)要素的核心組成部分，也是未來數(shù)據(jù)要素對整個經(jīng)濟社會貢獻的重點來源，最大化體現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)的價值。
這一階段中，“物的數(shù)據(jù)”價值充分釋放，經(jīng)濟社會各領(lǐng)域都可共享應用。物聯(lián)網(wǎng)金融能夠應用的不僅僅是金融機構(gòu)自身物聯(lián)網(wǎng)平臺涵蓋的數(shù)據(jù)，還可以借助數(shù)據(jù)流動的機制，充分利用全社會各行各業(yè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)更大范圍的金融業(yè)務創(chuàng)新。當然，這一愿景的實現(xiàn)，前提是形成“物的數(shù)據(jù)”資源大循環(huán)體系。
2023年2月，中共中央、國務院印發(fā)了《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》，提出了構(gòu)建數(shù)據(jù)資源體系的基礎(chǔ)，暢通數(shù)據(jù)資源大循環(huán)，并明確提出“釋放商業(yè)數(shù)據(jù)價值潛能，加快建立數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度，開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)計價研究，建立數(shù)據(jù)要素按價值貢獻參與分配機制”。未來，在一個數(shù)十倍于人口數(shù)的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的社會中，“物的數(shù)據(jù)”將是這些制度建設(shè)中重點關(guān)注的領(lǐng)域。
以金融業(yè)服務中小工業(yè)企業(yè)為例，在“上云用數(shù)賦智”政策和技術(shù)驅(qū)動下，企業(yè)接入了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)增信融資就是一個典型場景，各中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備已連接到工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過平臺可以實時了解企業(yè)真實生產(chǎn)經(jīng)營狀況，這一數(shù)據(jù)可以作為金融產(chǎn)品設(shè)計的依據(jù)。此前已有一些金融機構(gòu)與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺合作推動增信融資的案例，但在數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度未建立的情況下，類似的案例只是零散化的創(chuàng)新。
2022年年底，中共中央、國務院發(fā)布了《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，即“數(shù)據(jù)二十條”，開始形成數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通、交易、使用、分配、治理、安全等基礎(chǔ)制度的“四梁八柱”。由于“物的數(shù)據(jù)”具有一定的特殊性，在數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度頂層設(shè)計指導下，未來針對“物的數(shù)據(jù)”將形成專門的落地細則，推動“物的數(shù)據(jù)”大循環(huán)形成，金融機構(gòu)無需自己部署物聯(lián)網(wǎng)方案，可以充分共享各行業(yè)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的成果，支持金融業(yè)深入滲透到政務、產(chǎn)業(yè)、民生各領(lǐng)域，形成無界的數(shù)字金融模式。這一階段物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說是由數(shù)據(jù)原生的思維驅(qū)動的。
物聯(lián)網(wǎng)是提升金融服務實體經(jīng)濟能力的有效手段，各類主體已意識到物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的意義，物聯(lián)網(wǎng)金融應用開始突破碎片化、零散化部署，初步進入以物聯(lián)網(wǎng)平臺為抓手的AIoT+金融階段。未來，隨著數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度的建設(shè)完善，基于物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)大循環(huán)格局形成，將驅(qū)動物聯(lián)網(wǎng)金融價值的充分發(fā)揮。
